Как понять кредитс остаточным платежемом

Содержание
  1. В чем подвох кредита с остаточным платежом
  2. Автокредит с остаточным платежом – что это
  3. Как выплатить остаточную стоимость за авто
  4. Погашение наличными средствами
  5. Выкуп автомобиля дилером
  6. Пролонгация автокредита
  7. Дополнительный вариант
  8. Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом
  9. В чем подвох кредитной программы buy-back
  10. Заключение
  11. Автокредит с остаточным платежом: чем прекрасен и чем опасен
  12. Buy-Back
  13. Копилка не нужна
  14. Условия решают
  15. Как рассчитаться по кредиту с остаточным платежом
  16. Основные правила такого кредитования
  17. Особенности кредитования
  18. Как рассчитываться по этому виду займа
  19. Плюсы и минусы кредитования
  20. Какие предъявляются требования к заемщику
  21. Автокредит с остаточным платежом
  22. Преимущества и недостатки
  23. Отличие от классического автокредита: что выгоднее?
  24. Вас заинтересует:
  25. Что такое автокредит с остаточным платежом?
  26. Сведения о программе
  27. Пути выплаты остаточного платежа
  28. Ловушка для клиента или благо
  29. Резюме
  30. Кредит с остаточным платежом
  31. Что такое автокредит с остаточным платежом?
  32. Кредит с остаточным платежом: примеры расчетов
  33. Как погасить остаточный платеж: 3 варианта
  34. Автокредит с остаточным платежом: плюсы и минусы

В чем подвох кредита с остаточным платежом

Как понять кредитс остаточным платежемом

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.

Автокредит с остаточным платежом – что это

Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта.

Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке.

Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?

Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.

Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер – это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.

Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.

Основные плюсы автокредита по программе buy-back

Как выплатить остаточную стоимость за авто

Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.

Погашение наличными средствами

Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.

Выкуп автомобиля дилером

Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже.

Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль.

Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом – это снова новое авто.

Пролонгация автокредита

С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.

Такой способ однозначно не является выгодным.

За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку.

Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

Пример расчета автокредита с остаточной стоимостью, при наличии государственного субсидирования

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:

  • Низкий ежемесячный платеж.
  • Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.

Минусы кредитной программы:

  • Относительно высокие процентные ставки.
  • Дилер не гарантирует выкуп обратно.
  • Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль – это происходит на его усмотрение.

В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон.

Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус – купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Заключение

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Источник: https://yxauto.ru/avtokredit/v-chem-podvoh-kredita-s-ostatochnyim-platezhom.html

Автокредит с остаточным платежом: чем прекрасен и чем опасен

Как понять кредитс остаточным платежемом

pixabay.com

Если вы решили в новом году стать владельцем новенького автомобиля и ищете удобные для вас условия кредитования, рекомендуем внимательно изучить эту статью. В ней мы подробно расскажем о пока непривычном для России автокредите с остаточным платежом.

Buy-Back

Что бы полностью раскрыть данный вопрос, я предлагаю погрузиться в историю данного продукта. Изначально автокредит с остаточным платежом в Россию пришел из Европы и носил иностранное название Buy-Back, что дословно переводиться как «выкупить». Другими словами, автосалоны предлагали «выкупить» у клиента автомобиль по истечению определенного срока.

— Таким образом, у клиента появилась возможность безболезненно для себя менять свой автомобиль каждые 2–3 года и не переживать по поводу издержек, связанных с его продажей.

Данная схема работы очень схожа с лизингом: погасил лизинг — объект перешел в твою собственность, не погасил — вернул лизинговой компании, — пояснила Фомичева Ольга, руководитель отдела кредитования — страхования компании АвтоКлаус FINANCIAL SERVICE.

Копилка не нужна

Чтобы понять, как это работает, давайте рассмотрим пример. Допустим, клиент выбрал автомобиль в дилерском центре. У покупателя имеются свои собственные средства, но их не достаточно для приобретения выбранного, и при этом клиент планирует пользоваться автомобилем 3 года. В таком случае идеально подойдет продукт с остаточным платежом по ряду причин:

— Нет необходимости копить недостающую сумму, он может приобрести авто «здесь и сейчас» оплатив только какую-то часть его стоимости (допустим 20% от цены авто)

— Клиент получает выгоду в виде сниженного ежемесячного платежа. На разницу между ценой авто и личным денежным взносом клиента — оформляется кредит (в нашем примере это 80% от стоимости авто), но в ежемесячные платежи включается не вся сумма займа, а только ее часть (допустим 40% от цены авто) — что существенно снижает ежемесячную нагрузку на клиента.

Логичный вопрос: куда же деваются еще 40%? Эти 40% уходят на последний платеж (за ежемесячный график) и у клиента появляется право выбора как с ними поступить. В настоящее время банки предлагают клиенту выбор:

1) Погасить данный долг самостоятельно и продолжать пользоваться автомобилем далее;

2) Пролонгировать кредитный договор еще на 2 года и продолжать платить по графику ежемесячные платежи;

3) или самый выгодный и интересный для клиента, на мой взгляд — поменять автомобиль на новый. То есть Дилерский центр выкупает у клиента автомобиль, из данных средств погашается остаточный платеж в банк (40%), а оставшиеся средства используются в качестве первоначального вноса на приобретению нового авто.

— Разница между обычным автокредитом и кредитом с остаточной стоимостью очевидна: возможность купить авто более высокой комплектации или классом выше при этом экономя в платежах, менять автомобиль каждые три года (как правило, в зависимости от бренда, три года — это гарантийный срок эксплуатации авто), экономить на техническом ремонте после окончания гарантии и так далее, — отмечает эксперт.

Условия решают

Как при оформлении любого банковского продукта, в случае с автокредитом с остаточной стоимостью необходимо детально изучить условия, предлагаемые дилером. Не всегда все бывает так идеально и просто, как в описанном выше примере. Большинство автопроизводителей устанавливают клиенту условия «обратного выкупа», вот на них и необходимо обратить внимание.

Это может быть: ограничение по пробегу, наличие повреждений кузова, обязательное техническое обслуживание у официального дилера и пр. Если клиент изначально понимает, что условия для него не подходящие — стоит сделать выбор в пользу стандартного автокредита.

— Еще один момент, на который стоит обратить внимание при выборе продукта с остаточным платежом, назовем ее «уверенностью в завтрашнем дне»: если произойдет так, что дилер откажет в выкупе или оценит автомобиль дешевле, чем ожидает клиент, клиенту придется самостоятельно погашать остаточный платеж. Как я упоминала ранее, можно закрыть долг самостоятельно, можно пролонгировать кредит (при этом процентную ставку банк установит в момент пролонгации), — подчеркивает Ольга Фомичева.

Риски можно легко минимизировать, если при покупке авто приобрести следующие услуги у дилера: сервисный контакт (на ТО и техобслуживание авто), полис КАСКО (кузовной ремонт автомобиля), продукт Финансовой защиты (застраховать риск непогашения кредита), приобрести Дорожную карту (эвакуатор, юридическая поддержка, аварийный комиссар и пр. услуги).

Еще один практический совет от нашего эксперта: выбирать нужно не только кредитную организацию и все что с ней связано, необходимо выбирать и анализировать «пакет услуг».

— Многие в погоне за минимальной ставкой или низким ежемесячным платежом не обращают внимание на переплату и обратно: обращая внимание на переплату, не обращают внимание на ставку и платеж.

Необходимо оценивать покупку «в целом», начиная от стоимости авто, от стоимости его пользования (ТО и стоимость запчастей, расход топлива, ежемесячные платежи, страхование автомобиля и прочие расходы, — отмечает госпожа Фомичева.

Екатерина Подвигина

Источник: https://www.BankNN.ru/zhurnal/stati/avtokredit-s-ostatochnym-platezhom-chem-prekrasen-i-chem-opasen

Как рассчитаться по кредиту с остаточным платежом

Как понять кредитс остаточным платежемом

Кредиты являются востребованными способами получения свободных денежных средств, которые после их получения отдаются равномерными и небольшими платежами с процентами. Однако многих людей интересует вопрос: что это — кредит с остаточным платежом.

Данный финансовый инструмент появился на российском рынке относительно недавно, однако был благосклонно принят разными банковскими учреждениями и самими заемщиками. Используется схема людьми, желающими постоянно менять автомобили.

Они не хотят долго ездить на одном транспортном средстве, поэтому предпочитают периодически менять его на новое авто, причем уплачивать за это равномерные и небольшие денежные средства.

Основные правила такого кредитования

Сам процесс получения займа с остаточным платежом заключается в определенной последовательности действий:

  • потенциальный заемщик задумывается о покупке нового автомобиля, но не имеет для этого нужных денежных средств;
  • он выбирает банк, в котором предлагается займ с остаточным платежом, подбирается подходящая для этого программа;
  • вносится первоначальный взнос, обычно банки требуют вложения от заемщика, превышающие 30% от стоимости автомобиля, после чего составляется и подписывается кредитный договор;
  • оставшаяся часть стоимости авто погашается заемщиком в течение установленного срока равномерными и небольшими платежами, однако в графике платежей имеются определенные отличия от простого автокредита;
  • при стандартном кредитовании предполагается, что клиент должен вносить каждый месяц одинаковую сумму, а при займе с остаточным платежом создается специфический график, при котором в течение всего срока заемщик вносит небольшие платежи, а в последний месяц должен внести всю оставшуюся сумму полностью;
  • наиболее часто погашается остаток по такому кредиту денежными средствами, полученными от продажи автомобиля, поэтому обеспечивается не только полное погашение кредита, но и у заемщика остаются свободные денежные средства, выступающие в качестве первоначального взноса для оформления нового кредита.

Таким образом, остаточный платеж представляет собой последний взнос по кредиту, закрываемый заемщиком в результате продажи автомобиля.

Особенности кредитования

Оплатить таким способом стоимость автомобиля можно любое количество раз. Многие современные банковские и иные кредитные организации пользуются этим уникальным методом, обладающим определенными плюсами для заемщиков и самих учреждений.

Наиболее часто встречаются следующие параметры такого способа кредитования:

  • первоначальный взнос за приобретаемую машину варьируется от 15 до 40%;
  • срок, на который предоставляется заем, может составить от 12 до 36 месяцев;
  • остаточный платеж по размеру обычно равен 20–55%;
  • кредитная сумма зависит от стоимости автомобиля, однако большинство организаций устанавливают лимиты на этот показатель;
  • заемщик несет дополнительные расходы, связанные с покупкой страховки по системе КАСКО или с оплатой услуг нотариуса.

Таким образом, все вышеуказанные условия являются стандартными и простыми, поэтому доступны практически каждому заемщику.

Следует учитывать, что банки в любом случае предоставляют разные займы только в случае, если клиент соответствует определенным требованиям.

Поэтому он должен доказать свою платежеспособность, надежность и официальное трудоустройство на работе. Кредитная история должна быть только положительной.

Как рассчитываться по этому виду займа

Если банк выдает кредит клиенту, то погашать его можно разными способами, причем конкретный метод оговаривается заранее, а также эти сведения заносятся в кредитный договор. Выбрать следует из следующих способов:

  • полностью уплачивается последний взнос за счет личных сбережений, в результате чего заемщик становится полноценным собственником купленного транспортного средства;
  • продлевается срок погашения кредита, если возникают определенные проблемы с получением нового займа, используемого для погашения предыдущего;
  • продается машина, а часть полученных от этого денежных средств используется для погашения старого кредита, а другая часть выступает в качестве первоначального взноса для покупки нового автомобиля;
  • используется программа «трейд-ин», по ней возвращается автомобиль обратно в тот автосалон, в котором он приобретался, в результате чего будет получена достаточная сумма для уплаты денег в виде остаточного платежа, а оставшиеся средства могут быть потрачены на личные цели или могут использоваться для оформления нового займа.

Таким образом, оформление данного вида кредита не означает, что непременно после его погашения возникает необходимость вновь брать такой же займ. Важным моментом является погашение остатка в назначенный банком месяц.

Плюсы и минусы кредитования

Данный вид займа обладает как плюсами, так и некоторыми существенными минусами. К положительным сторонам относятся:

  • заемщик имеет возможность постоянно менять автомобили, вкладывая в этот процесс небольшое количество личных сбережений, а особенно это актуально для людей, которые не желают постоянно ездить на одной машине;
  • ежемесячные платежи являются небольшими, поэтому никаких сложностей с их внесением не возникает, что считается особенно актуальным для людей с невысоким ежемесячным официальным доходом;
  • заемщик самостоятельно решает, каков будет размер ежемесячного платежа, это решение непосредственно влияет на то, какая сумма в последний месяц будет погашаться единым платежом, выступающим в качестве остатка;
  • при таком кредитовании приходится изначально по полной стоимости приобрести автомобиль, а всех остальных случаях это происходит только за счет кредитных средств, поэтому собственные вложения являются минимальными, но клиент банка всегда может радоваться новым авто;
  • клиент при использовании такого метода всегда уверен в том, что его автомобиль продастся, а полученные средства от этого процесса будут направлены на погашение остатка по кредиту.

Не лишен данный займ и существенных минусов, к которым относятся:

  • при изначальном оформлении сделки клиент вынужден тратить существенные личные денежные средства;
  • приходится нести значительные дополнительные расходы, к которым относится уплата разных комиссий, покупка страхового полиса КАСКО, а также банком начисляются проценты, полученный доход от реализации и погашения остатка по займу является минимальным;
  • если продается автомобиль не самостоятельно, а через банк или соответствующие автосалоны, то на него устанавливается минимальная стоимость, поэтому автовладелец получает небольшую прибыль от этого.

Таким образом, данный вид кредитования считается привлекательным для многих заемщиков, но перед его применением следует изучить не только положительные параметры, но и существенные минусы. Расходы все равно будут значительными, однако они не пугают тех людей, которые стремятся как можно чаще менять собственное транспортное средство.

Какие предъявляются требования к заемщику

Не каждый человек имеет возможность оформить кредит с остаточным платежом, поскольку он должен соответствовать в первую очередь определенным требованиям организации, в которой планируется оформлять заем. Наиболее часто предъявляются к нему следующие требования:

  • заемщик должен быть гражданином РФ;
  • его возраст должен быть больше 25 лет;
  • он обязан доказать свою платежеспособность, причем для этого должны представляться официальные документы, полученные с официального места заработка;
  • уровень дохода должен быть достаточно существенным, поскольку важно, чтобы получаемых денежных средств хватало на уплату ежемесячных взносов, оплату комиссий, страховок или иных платежей, а при этом данные траты не должны сильно бить по семейному бюджету;
  • стаж работы (общий) должен быть больше года, а на последнем месте заработка не меньше трех месяцев;
  • проживать заемщик должен в том регионе, где имеется отделение банка, где планируется оформлять кредит.

Для подачи заявки на получение займа, надо передать в банк копию паспорта и справку, полученную с места работы, в которой указывается заработок заемщика.

На автомобиль берется счет-фактура, а также разные финансовые учреждения имеют возможность потребовать другую документацию, которая передается заемщиком в обязательном порядке.

Довольно часто банки требуют привлечения поручителя, поскольку в случае если у заемщика возникнут непредвиденные трудности с выплатой заемных денег, эта обязанность будет возложена на поручителя.

Выбирать для осуществления данной процедуры можно разные виды автомобилей отечественного или иностранного производства. Не имеет значения марка или состояние авто. Если планируется купить поддержанную машину, то на нее выдается кредит на небольшой срок.

Если заемщик не уплачивает средства в установленное время и в нужном размере, за это начисляются штрафы, а также существенно портится его кредитная история, поэтому важно заранее убедиться, что у конкретного гражданина на самом деле имеются финансовые возможности для уплаты ежемесячных платежей по займу.

Adblock
detector

Источник: https://WseKredity.ru/avto/s-ostatochnyim-platezhom-chto-eto.html

Автокредит с остаточным платежом

Как понять кредитс остаточным платежемом

Остаточный платеж ориентирован на граждан, которые всегда интересуются новинками автоиндустрии, или на автолюбителей, привыкших менять автомобиль раз в два-три года.

Узнаем подробнее, что такое остаточный платеж по автокредиту.

Buy-back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20-50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Пример: клиент оформляет кредит для покупки одного автомобиля. Примерный первоначальный взнос составляет около 40%. В течение двух лет заемщик выплачивает еще часть автокредита.

Последний платеж составляет 35%, и он переносится на конец кредитного периода. Клиент продает свой автомобиль дилеру, если хочет, а прибыль распределяется между оплатой текущего займа и покупкой нового автомобиля, но более престижного.

Способы оплаты остаточного платежа:

  • собственными средствами;
  • реализацией транспортного средства через автосалон;
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

  • сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
  • срок кредитования — 12-36 месяцев;
  • размер остаточного платежа — до 55%;
  • процентная ставка по автокредиту — 8-20%;
  • сумма займа — 100 000-10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Требования, которые предъявляются к заемщикам:

  • возраст 23-65 лет;
  • гражданин РФ;
  • наличие регистрации и места жительства в регионе, где работают официальные дилеры салона;
  • стаж работы в РФ 4 месяца на последнем месте работы;
  • контактные данные.

Преимущества и недостатки

Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом.

Недостатки:

  1. По программе можно приобрести только определенные модели, также используется не во всех автосалонах. Приобрести поддержанный автомобиль по такой программе не получится.
  2. Выкупается машина для погашения остаточного платежа авторизованным дилерским центром, который заключил договор с покупателем на оказание услуги. Автотранспортное средство должно пройти комплексный техосмотр перед продажей, чтобы выявить поломки, которые снизят стоимость автомобиля. Если машина потеряла свой товарный вид, если она стала неликвидна, автосалон откажется выкупать ее.
  3. Одно из требований салона для участия в такой программе — регулярное техническое обслуживание в своих сервисных центрах. Это недешевая услуга. При отказе от данного требования салон не станет принимать на реализацию машину для погашения остаточного долга. Подтверждается прохождение всех техосмотров специальным документом.
  4. Если пробег выше требуемой отметки, автосалон может отказаться принимать обратно автомобиль.
  5. Если водитель планирует продать машину салону в конце срока, он должен относиться к ней бережно. Мельчайшая царапина станет поводом для отказа или значительного снижения стоимости.
  6. Для программы необходимо обязательно оформить КАСКО, что увеличит размер займа. Владельцу придется каждый год покупать полис, который стоит более 20 000 рублей, за личные средства. Оплату за первый год использования машины могут включить в общую стоимость автокредита.
  7. Первоначальный обязательный платеж — более 20%. Если новая иномарка стоит около 800 000 рублей, придется внести значительную сумму.
  8. Размер остаточного платежа — не менее 20%. Если водитель планирует оставить машину себе, нужно тщательно распланировать бюджет, чтобы погасить займ.
  9. Ощутимая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе приобретения и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, технический осмотр) и суммой, которую он получает при реализации автомобиля.
  10. Если долг реструктурировать, оплата по кредиту увеличится. При рефинансировании процентная ставка обычно увеличивается на 1,5% — 2%.
  11. Банк имеет право отказать клиенту в продлении выплат долга, если за период кредитования автовладелец допускал просрочки платежей.

Преимущества:

  1. Автовладелец имеет возможность поменять автомобиль на машину более высокого класса.
  2. Ежемесячный платеж ниже, регулируется заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  3. Заемщик может самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне 20%-55%.
  4. Есть гарантия реализации автотранспортного средства для погашения долга. Условие — с автомобилем обращались бережно, на нем нет царапин, вмятин, других следов ДТП, поломок внутри систем.
  5. За всю стоимость заемщик приобретает только первый автомобиль. Последующую машину он приобретает за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  6. Заемщик может погасить остаточный долг несколькими способами. Если необходимой суммы нет, остаток продлевается на несколько месяцев. Рекомендуется рефинансировать кредит на срок не более года и с частичным погашением долга, чтобы снизить переплату.
  7. При выкупе автомобиля автосалоном автовладелец имеет право претендовать на большую сумму предложенной дилерским центром. Если клиент получает меньшую выплату, разницу он возмещает из личных средств.

Узнаем, выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом.

Условия досрочного погашения автокредита с остаточным платежом во всех банках разные. В каких-то банках требуют уведомить банк заранее. В других банках ограничений и комиссий для досрочного погашения нет.

Обычно банки на своих официальных сайтах пишут, что досрочное погашение возможно в любой момент действия кредитного договора, но уведомить о таком намерении необходимо заранее.

Отличие от классического автокредита: что выгоднее?

Программа может быть выгодна аккуратным заемщикам, которые умеют выбирать популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или тем покупателям, которые купили автомобиль для заработка. Другим может не хватить суммы на первоначальный взнос или более дорогую модель.

Для классического кредита очень важен размер первоначального взноса (заемщик делает его из собственных средств, и сам долг, который заемщик гасит равными платежами каждый месяц).

Если водитель хочет купить машину за 2 миллиона рублей по программе, которая предусматривает 11% годовых, то он сразу оплачивает первоначальный взнос 20%, т.е. 400 000 рублей.

Три года он будет возвращать 1 600 000 рублей долга и количество начисленных процентов. В месяц он будет платить чуть более 52 000 рублей.

Выплатит он вместе со всеми процентами 1 885 750 рублей. Переплата составит 285 750 рублей.

Структура кредита с остаточным платежом отличается. Как рассчитывается автокредит с остаточным платежом?

Автомобилист 2-3 года гасит часть займа. В конце он должен вернуть отложенную долю заемных средств единовременно. Сумма оговаривается заранее, составляет 20-55% от стоимости машины.

Поэтому ежемесячные платежи меньше, чем при обычном автокредите, даже если ставка немного больше. Если водитель делает тот же первоначальный взнос, 400 000 рублей, но выплату 40% от стоимости авто откладывает, в месяц водителю нужно будет выплачивать значительно меньше, чем при обычном кредите, — 37 529 рублей.

Но в конце единовременно необходимо внести 806 000 рублей. Такая сумма доступна только дисциплинированным людям.

Банками предлагается три способа погашения такого кредита:

  1. Остаток выплачивается из собственных средств. После выплаты машина переходит в полноправное владение покупателя, и он освобождается от всех обременений. Это самый выгодный вариант, если отложенные на последний единовременный платеж деньги работали и генерировали доход весь срок кредитования в большем размере, чем разница в процентах между двумя разными типами займа.
  2. Если полной суммы нет, заемщику предлагают выплачивать ее частями еще два года. Но это не так выгодно, особенно если отложенная сумма велика. Проценты начисляются на всю сумму кредита. За два года придется потерять еще больше средств на процентах. Также нужно тратиться на страховку, так как предмет залога должен быть защищен. Ставка на дополнительный период может повыситься, а банк может отказать в продлении платежа, так как банк не обязан этого делать.
  3. Самый неопределенный вариант. Когда закончится срок кредитования, банк предложит сдать автомобиль в трейд-ин. Разницу между стоимостью выкупа и размером остаточного платежа пускают на первоначальный взнос на новое автотранспортное средство. Таким образом, заемщика подсаживают на новый заем, и окончательный расчет откладывается на более далекую перспективу. Но не всегда банк может принять машину назад. По некоторым программам водителю самому придется договориться с центрами трейд-ин. Ставка повысится на 1% к программе с остаточным платежом и на 2% к классической. На момент подписания договора фиксируют максимальную, минимальную или точную сумму выкупа, но ее будут корректировать, так как цена зависит от состояния авто и его пробега. Более того, в трейд-ин авто всегда оцениваются ниже. Обычно рекомендованная остаточная стоимость автомобиля через три года после покупки составляет около 58% от стоимости нового. Но если заниматься продажей самому, можно попытаться торговаться и выручить еще процентов 10.

Бывает, что сумма выкупа может совпасть с размером остаточного платежа. Период кредитования заканчивается, деньги на первоначальный взнос не возвращаются, машина сдается.

Т.е. водитель теряет только первоначальный взнос. Такой вариант похож на лизинг. Автомобилист как будто оплачивал аренду автомобиля.

Ответить на вопрос, стоит ли покупать машину в кредит с остаточным платежом, каждый должен в соответствии со своими возможностями.

Автокредит на приобретение автотранспортного средства с остаточным платежом — возможность купить новый автомобиль и самостоятельно установить подходящий размер ежемесячных платежей.

Данные условия автокредитования подходят автомобилистам, которые предпочитают раз в 2-3 года пересаживаться на новое автотранспортное средство. Но у программы довольно много недостатков, и с ними необходимо предварительно ознакомиться.

К примеру, если водитель пожелает продать автомобиль обратно в автосалон, ТС могут не принять, если имеются какие-либо повреждения или неполадки.

Часто обязательным условием для участия в программе является оформление КАСКО, тариф выбирает заемщик. Стоимость за первый год могут включить в сумму кредита.

Преимуществом автокредита с остаточным платежом является меньшие ежемесячные выплаты, а также меньшая итоговая переплата, чем при классическом автокредите.

В 2021 году некоторые банки предоставляют возможность автокредитования по программе с государственной поддержкой, которая рассчитана на приобретение машины российской сборки. Тогда переплата по автокредиту снизится почти в два раза.

Но для получения такой услуги необходимы определенные условия. В программе принимают участие зачастую отечественные машины, но можно купить и иномарку, которая также должна соответствовать определенным критериям.

Вас заинтересует:

Источник: http://pravo-auto.com/chto-takoe-ostatochnyj-platezh-po-avtokreditu/

Что такое автокредит с остаточным платежом?

Как понять кредитс остаточным платежемом

На сегодня банки активизировались в поисках новых клиентов, и предлагают современные продукты, среди которых выделяется предложение взять кредит на авто с остаточным платежом.

Кредитные эксперты пытаются убедить вероятных заемщиков о преимуществе приобретения автомобиля таким способом.

Люди с недоверием относятся к иностранной системе кредитования из-за непонимания привилегий, предоставляемых кредитным учреждением.

Автокредит с остаточным платежом

Многим не под силу покупка транспортного средства «с нуля», поэтому интересует кредит с остаточным платежом на б/у авто. Вероятные заемщики видят выгоду в небольшом размере ежемесячного платежа. Какую выгоду получает клиент фактически или некоторых моментов в программе кредитования стоит опасаться.

Сведения о программе

Программа «Buy-back» пришла в Россию из-за рубежа, где привлекательна для людей с амбициями, исключающих езду на подержанных авто и не только.

А также для автолюбителей, привыкших постоянно менять машину на престижные и самые современные модели, после появления в автосалонах.

К системе автокредита с остаточным платежом проявили интерес отечественные водители, предпочитающие менять модели автомобилей по истечении трех лет.

Для заемщика понятие остаточного платежа состоит в оплате 20–50% от цены покупаемого автомобиля. После одобрения банком заявки на кредит для покупки авто с остаточным платежом заключается кредитный договор. Заемщик получает возможность купить новую машину, заплатив первичный платеж в размере 20%. Значение этого показателя может быть иным и устанавливается дилером.

Первоначальный платеж в реальности может составлять всего несколько тысяч рублей, даже если цена авто составит 2 млн рублей. По сути, кредит с остаточным платежом предполагает обратный выкуп автомобиля, поэтому, срок кредитования обычно определяется в три года.

За этот период клиент выплачивает начисленные проценты и частично рассчитывается за автомобиль, то есть совершает остаточный платеж. Размер остаточной стоимости рассчитывается заемщиком и составляет 50% стоимости машины.

Пути выплаты остаточного платежа

Клиент выплачивает кредит равными долями. Программа кредитного учреждения выстроена таким образом, чтобы на момент последней выплаты по авто кредиту у заемщика осталась непогашенная задолженность в крупной сумме. Не у каждого человека найдется достаточно денежных средств. Тогда для выхода из сложившейся ситуации клиент может пойти следующими путями.

  • Предложить автосалону купить машину и вырученными денежными средствами погасить остаточный платеж. На этом история не заканчивается. Оставшиеся деньги заемщик обязан потратить на покупку новой модели в автосалоне, и они засчитываются как первоначальный взнос. По сути, дилер навязывает клиенту покупку новой машины. В этом жирный минус программного продукта. Плюс раскрывается в факте приобретения другой машины.
  • Если заемщика не устраивают два первых пути закрытия задолженности, тогда не остается иных вариантов, кроме как, просить кредитное учреждение предоставить право на реструктуризацию недоимки. За счет продления срока кредитования у клиента появляется шанс погасить остаточный долг.

На практике срок пролонгации договора продлевается на два года. Этот путь крайне невыгоден для заемщика. За первый срок кредитования, определяемый в три года, клиент выплачивает кредитору большую сумму процентов, а тело кредита оказывается погашенным минимально.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Пролонгация договора несет новые убытки заемщику. Требуется полностью выплатить основной долг и завышенные проценты по авто кредиту согласно новым условиям кредитования. Банк не преминет поднять проценты по ссуде.

Это политика кредитного учреждения, получать максимальную выгоду от предоставления кредита на авто с остаточным платежом.

Клиенту приходится соглашаться на грабительские условия, так как невыплата задолженности заканчивается разборками в суде.

  • Из дополнительных вариантов можно попробовать воспользоваться потребительским кредитом в другом банке и этой суммой закрыть остаточный платеж. Такой вариант подойдет владельцам, имеющим острое желание оставить в собственности новую машину.

Ловушка для клиента или благо

Плюсы системы кредита на авто с остаточным платежом для заемщика в преимуществе низкого ежемесячного платежа, возможности смены старой модели машины на новую модель через три года. За престижность приходится выплачивать высокую процентную ставку. Нет гарантии в том, что дилер откажется от выкупа авто обратно.

Цена машины при возвращении в салон может снижаться из-за изменения состояния авто. Если степень износа не устраивает оценщиков салона, клиенту может быть отказано в обратном возврате.

Иногда выплаченных дилером денежных средств не хватает для погашения остаточного платежа по авто кредиту.

При продаже авто в дилерский центр убытки для заемщика очевидны, так как цена авто падает из-за износа, престижности модели на момент возврата.

Резюме

Прежде чем принять решение брать кредит на авто с остаточным платежом следует просчитать все риски. Если владелец планирует не менять машину долгое время, тогда лучше с этой программой кредитования не связываться. Эта система больше подходит для людей с солидным капиталом, привыкших часто менять авто и способных выплатить остаточный платеж собственными деньгами.

Читайте статьи данной тематике на сайте Кредитмониторинг.

Ставьте лайки, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен. Благодарствуем

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5bdb7d19c6575b00aa876759/chto-takoe-avtokredit-s-ostatochnym-platejom-5dce4911f91fc7585e532c12

Кредит с остаточным платежом

Как понять кредитс остаточным платежемом

Если вас заинтересовал кредит с остаточным платежом, то необходимо сразу изучить характерные моменты. Мы подготовили обзор ключевых моментов этой банковской услуги.

Сфера кредитования насчитывает множество различных предложений. Некоторые уже известны заемщикам, ряд программ считаются новыми. Одной из таких услуг является кредит с остаточным платежом. В данной статье мы постараемся проанализировать аспекты, на которые необходимо обратить внимание при выборе.

Что такое автокредит с остаточным платежом?

Автокредитование стало прекрасным вариантом не только для автомобилистов, но и для банков, которые получают прибыль с каждого оформленного займа. Поэтому коммерческие кредитно-финансовые организации всеми способами пытаются достичь поставленной цели, а именно увеличить прибыль.

Дополнительные опции и мелкий шрифт уже стали верными помощниками в этом нелегком деле.
Итак, автокредит с остаточным платежом – это программа кредитования, которая предполагает существенно сниженный ежемесячный платеж. Согласитесь, что это крайне привлекательная услуга. Но стоит сразу разобраться, в чем хитрость такого предложения.

Для этого необходимо рассмотреть структуру вида кредитования.

Кредит с обратным выкупом или остаточным платежом означает, что покупатель 2-3 года оплачивает займ частично. При завершении срока действия соглашения заемщику необходимо вернуть остаток средств единовременным платежом. Этот параметр предполагает от 20 до 55%, он определяется на момент подписания всего пакета документации. Подобный алгоритм и позволяет снизить объем ежемесячного платежа.

Кредит с остаточным платежом: примеры расчетов

Чтобы более подробно разобраться в вопросе, необходимо изучить пример с расчетами.

Иван решил приобрести новый автомобиль, который имеет стоимость 2 110 000 рублей. Он выбрал программу кредитования, годовая ставка которой предполагает 11,9%. Изначально Ивану необходимо внести первоначальный взнос 20% в размере 422 тысяч рублей. Он решает оставить оплату 40% в качестве остаточного платежа.

Благодаря этому сумма ежемесячного платежа составляет 37 500 рублей, что практически на 20 тысяч меньше, чем при стандартном варианте кредитования. Далее следует учитывать, что в последний день действия договора заемщику потребуется внести 844 тысячи рублей. Обычно кредит имеет срок действия 3 года.

Не каждый человек способен вовремя накопить подобную сумму, поэтому банки уже предлагают несколько вариантов погашения остаточного платежа.

Как погасить остаточный платеж: 3 варианта

Учитывая, что жизнь современного человека наполнена непредвиденными событиями банки уже предлагают несколько вариантов погашения остаточного платежа:

  1. Выплатить остаток из собственных средств. Данная ситуация означает, что транспортное средство переходит в полное владение заемщика. Например, человек использовал способы пассивного дохода или просто накопил средства.

  2. Продление срока действия кредита еще на два года. Подобный момент абсолютно не выгоден, так как придется снова платить проценты. В этот момент было целесообразно оформить стандартный автокредит на 5 лет. Но кредитно-финансовая организация может и не одобрить пролонгацию. А если официально оформить новый кредит, то придется снова оплачивать страховку на автомобиль.

  3. Выкуп средства передвижения дилером. По завершению срока соглашения с остаточным платежом организация может предложить выкупить транспортное средство в трейд-ин. Разница между ценой выкупа и размером «остатка» может быть направлена на оплату первого взноса на новое средство передвижения. Учитывая вышеперечисленные нюансы, человек оформляет новый кредит с обратным выкупом.

Третий вариант является одним из самых ненадежных. Так как автодилер может и не выкупить автомобиль. Кроме того, за время использования рыночная сумма машины уменьшается, поэтому может быть предложена более низкая цена.

Конечно, можно надеяться на то, что дилер оценит машину по стоимости, которая совпадает с объемом остаточного платежа. Но обратите внимание, что дилер не обещает выкупа.

Автокредит с остаточным платежом: плюсы и минусы

Выбор программы кредитования является ответственным и важным моментом. К сожалению, иногда при подписании документов клиентам не разъясняют все аспекты. Поэтому мы рекомендуем заранее изучить все нюансы подбора программы. Например, заемщику могут сообщить, что это крайне выгодное предложение, но ведь оно подходит далеко не каждому человеку.

Изначально необходимо рассмотреть преимущества:

  • сниженный ежемесячный платеж;
  • для некоторых людей преимуществом является возможность получить новое транспортное средство через 3 года;
  • при хороших условиях можно приобрести машину более высокого класса;
  • покупатель может самостоятельно выбирать процент остаточного платежа.

Важно учитывать минусы:

  • автомобильный дилер не гарантирует выкуп транспортного средства;
  • машина может потерять в цене, которая может не совпадать с объемом суммы обратного выкупа.

Кредит с остаточным платежом – это довольно заманчивая программа, которая активно предлагается клиентам. Мы рекомендуем заранее внимательно и тщательно изучить каждый аспект. Необходимо проанализировать все плюсы/минусы и принять решение с учетом собственных материальных возможностей.

Источник: https://ToBanks.ru/articles/18698-kredit-s-ostatochnym-platezhom.html

О ваших правах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: